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各銀監(jiān)局，機關(guān)各部門，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，外資銀行，金融資產(chǎn)管理公司，其他會管金融機構(gòu)：

為認(rèn)真貫徹黨中央、國務(wù)院決策部署，規(guī)范業(yè)務(wù)行為，防范金融風(fēng)險，決定組織全國銀行業(yè)集中進(jìn)行金融市場亂象整治工作。

現(xiàn)將有關(guān)事項通知如下：

一、明確整治重點

這次市場亂象整治的重點是：以回歸本源、服務(wù)實體、防范風(fēng)險為目標(biāo)，以法律法規(guī)為準(zhǔn)繩，排查整治本機構(gòu)、本單位、本地區(qū)存在的突出問題。整治工作中，要密切結(jié)合自身實際，對照附件所列十個方面的表現(xiàn)形式，有什么排查什么、查實什么整治什么，有什么問題解決什么問題。在全面排查的基礎(chǔ)上，逐一列出問題清單，周知全體員工對照整改。

二、嚴(yán)格責(zé)任追究

銀行業(yè)金融機構(gòu)和各級監(jiān)管部門對排查的問題要逐一建檔立案，嚴(yán)格自查自糾，把規(guī)矩和紀(jì)律挺在前面，一次性問責(zé)到位。對于違反銀行業(yè)內(nèi)部規(guī)章制度的問題，要依規(guī)處理;對于違反銀行業(yè)監(jiān)管法規(guī)的問題，要依法處罰;對開辦的不當(dāng)業(yè)務(wù)、不當(dāng)交易和擅設(shè)的業(yè)務(wù)網(wǎng)點窗口，要立即叫停或限期收縮，出現(xiàn)風(fēng)險的要問責(zé)到人;對于出現(xiàn)的風(fēng)險事件和案件，要按照“一案三問”“上追兩級”的要求，嚴(yán)格追究領(lǐng)導(dǎo)機關(guān)和領(lǐng)導(dǎo)人員責(zé)任;對于違反黨紀(jì)政紀(jì)的問題，要交紀(jì)檢監(jiān)察部門處理;對于涉及違法犯罪的問題，要移送司法機關(guān)懲處。

三、強化整改建制

銀行業(yè)金融機構(gòu)和各級監(jiān)管部門要對照此次治理排查的問題，逐一落實整改措施，彌補管理短板，完善法規(guī)制度，建立長效機制。一是開展即查即改。各單位要認(rèn)真剖析形成亂象的原因，以業(yè)務(wù)看制度、以基層看上級、以行為看操守，堅持邊排查邊整改，邊整改邊教育，全面增強員工遵紀(jì)守法合規(guī)意識。二是彌補制度短板。各單位要加強頂層設(shè)計，缺什么補什么，完善業(yè)務(wù)經(jīng)營、風(fēng)險防控、授權(quán)授信、績效考評、職業(yè)操守等制度辦法，強化制度的持續(xù)執(zhí)行力和剛性約束力。三是強化擔(dān)當(dāng)作為。各單位要通過此次問題排查整改，使責(zé)任強起來，機制活起來，制度硬起來，業(yè)務(wù)規(guī)范起來，全面提升銀行業(yè)合規(guī)經(jīng)營水平。

四、加強組織領(lǐng)導(dǎo)

本次市場亂象排查治理涉及面廣、關(guān)注度高，排查的問題明確具體，各單位要高度重視，周密安排，精心組織，確保全業(yè)務(wù)覆蓋、全員工參與。銀行業(yè)金融機構(gòu)和各級監(jiān)管部門要層層成立以一把手為組長的專門工作組，制定專門工作方案，層層推進(jìn)落實。

各銀監(jiān)局和會機關(guān)相關(guān)監(jiān)管部門要及時組織推動本地區(qū)和直接監(jiān)管機構(gòu)的整治工作，并于7月10日前將本地區(qū)和直接監(jiān)管機構(gòu)的亂象排查及問責(zé)整改情況書面匯總報送銀監(jiān)會現(xiàn)場檢查局。

附件：銀行業(yè)市場亂象的表現(xiàn)形式

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

2017年4月7日

附件

銀行業(yè)市場亂象的表現(xiàn)形式

股權(quán)和對外投資方面

(一)股東。初始入股或增資擴股時不符合規(guī)定資質(zhì)條件;未經(jīng)批準(zhǔn)持有股權(quán)，或行使股東權(quán)利;入股資金來源不符合自有資金要求，或入股資金未真實足額到位;未經(jīng)批準(zhǔn)超過規(guī)定比例持股，或抽逃資本金等。

(二)股權(quán)。自然人之間、公司或事業(yè)法人之間、自然人與公司或事業(yè)法人之間代持股份;頻繁變更股權(quán)，股東行為短期化，或借機牟利等。

(三)對外投資。違規(guī)對外投資;違法持有多家金融機構(gòu)股權(quán);為大股東融資進(jìn)行對外投資;以貸款、理財、信托計劃等形式為實際關(guān)聯(lián)方提供資金用于股權(quán)投資或兼并重組等。

(四)員工持股。違規(guī)設(shè)立員工持股計劃;變相為員工代持股份;為員工持股提供杠桿配資等。

機構(gòu)及高管方面

(一)機構(gòu)設(shè)置。未經(jīng)批準(zhǔn)擅自設(shè)立分支機構(gòu)、網(wǎng)點，包括異地事業(yè)部、業(yè)務(wù)部、管理部和業(yè)務(wù)中心、客戶中心及其分部、分中心;未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立境內(nèi)外代表處、辦事處;分支機構(gòu)或?qū)I機構(gòu)超法定范圍開展業(yè)務(wù)等。

(二)分支及附屬機構(gòu)管理。超范圍授權(quán)分支機構(gòu)開展票據(jù)、同業(yè)、對外簽署合同等表內(nèi)外業(yè)務(wù);向關(guān)聯(lián)方提供授信或擔(dān)保、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、利益輸送;集團對附屬機構(gòu)的機構(gòu)設(shè)置未進(jìn)行統(tǒng)一管理;未將境內(nèi)外全部附屬機構(gòu)按照監(jiān)管要求納入綜合并表管理等。

(三)從業(yè)資質(zhì)。董事、各級高管人員不符合任職資格條件或未經(jīng)監(jiān)管部門核準(zhǔn)任職資格而履職;風(fēng)險總監(jiān)、合規(guī)總監(jiān)、內(nèi)審及財務(wù)負(fù)責(zé)人未取得任職資格而履職等。

規(guī)章制度方面

(一)公司治理。公司章程在機構(gòu)新設(shè)或修訂時，未報監(jiān)管部門批準(zhǔn);兩會一層工作規(guī)則和制度不科學(xué)不完備;未按照法律規(guī)章建立黨委會、董事會、高管層、監(jiān)事會各司其職、各盡其責(zé)與有效協(xié)調(diào)的規(guī)則;黨委會審議重大事項流于形式，董事會、高管層、監(jiān)事會之間的相互制衡機制不健全等。

(二)績效考評。董事會未建立有效制度，確定科學(xué)合理的年度經(jīng)營計劃;經(jīng)營層對業(yè)務(wù)條線、分支機構(gòu)、附屬機構(gòu)的績效考核與評價制度不適應(yīng)實際，不符合監(jiān)管要求;監(jiān)事會未對績效考評的科學(xué)性及有效性進(jìn)行監(jiān)督;分支機構(gòu)、事業(yè)部、利潤中心的績效考評規(guī)則不科學(xué)，實行簡單的層層加碼、人人加壓分派任務(wù)指標(biāo)等。

(三)風(fēng)險管控。內(nèi)部授權(quán)、授信制度未充分體現(xiàn)分支機構(gòu)、不同業(yè)務(wù)的差異性;并表管理制度無法確保會計并表、業(yè)務(wù)并表、風(fēng)險并表、信息系統(tǒng)并表、數(shù)據(jù)并表等。

(四)員工行為準(zhǔn)則。未制定員工管理辦法和員工行為準(zhǔn)則，或雖有制度規(guī)定但未嚴(yán)格執(zhí)行;制定的員工行為準(zhǔn)則未充分體現(xiàn)社會主義核心價值觀，操守規(guī)定不嚴(yán)謹(jǐn)，合規(guī)導(dǎo)向不明確，不利于穩(wěn)健經(jīng)營和風(fēng)險防控等。

業(yè)務(wù)方面

(一)超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營。超授權(quán)開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)，違規(guī)開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，違規(guī)授信放貸或投資，包括不符合產(chǎn)業(yè)政策、貨幣政策、財稅政策和監(jiān)管政策規(guī)定以及盡職調(diào)查不真實等。

(二)賬戶管理不嚴(yán)格。未嚴(yán)格按規(guī)定及要求開立賬戶;出租賬戶給市場中介公司進(jìn)行票據(jù)買賣等業(yè)務(wù)，定期收取固定費用;外包業(yè)務(wù)，為非本機構(gòu)員工設(shè)立業(yè)務(wù)部門，實行收益分成。搭便車，不獨立開展盡職調(diào)查，跟著其他機構(gòu)放貸等。

(三)不同性質(zhì)業(yè)務(wù)界限不清。表內(nèi)業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)劃分沒有遵循嚴(yán)格統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，存在故意模糊界限、隨意騰挪以逃避監(jiān)管的行為;自營業(yè)務(wù)和代客業(yè)務(wù)統(tǒng)一核算，未設(shè)置風(fēng)險隔離;批發(fā)業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)存在交叉銷售;同業(yè)往來改變正常性質(zhì)，機構(gòu)之間進(jìn)行大額、頻繁負(fù)債、理財、信貸業(yè)務(wù)，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)復(fù)雜，投機性強等。

(四)虛假業(yè)務(wù)。虛存虛貸、虛假轉(zhuǎn)讓、虛假交易、虛假報表，包括存貸款沖時點、資產(chǎn)規(guī)模鼓肚子、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓附回購協(xié)議、抽屜合同、對倒互轉(zhuǎn)，或在不合規(guī)定的交易場所轉(zhuǎn)讓資產(chǎn);資產(chǎn)質(zhì)量分類不準(zhǔn)確，或人為調(diào)整分類掩蓋不良等。

產(chǎn)品方面

(一)拉長或疊加。將傳統(tǒng)金融產(chǎn)品“香腸式”拉長，發(fā)放貸款后要求一部分轉(zhuǎn)為存款，作為全額保證，開出等額承兌匯票;貸款轉(zhuǎn)存定期存單后，質(zhì)押發(fā)放貸款。將資管產(chǎn)品“套娃式”疊加，無法識別底層資產(chǎn)，無法判斷最終債務(wù)人的償債能力等。

(二)不當(dāng)銷售。未進(jìn)行投資者適當(dāng)性測試而銷售產(chǎn)品;將公募產(chǎn)品與私募產(chǎn)品統(tǒng)一營銷和管理，將私募產(chǎn)品銷售給大眾投資者;私售“飛單”，私自推介銷售未經(jīng)審批的產(chǎn)品; 代銷其他機構(gòu)產(chǎn)品而沒有清楚說明，使客戶誤認(rèn)為是本銀行產(chǎn)品;允許其他機構(gòu)或個體經(jīng)營人員進(jìn)入銀行場所營銷產(chǎn)品;開展強制性捆綁、搭售產(chǎn)品;銷售非保本理財時，承諾回報、虛假宣傳、掩飾風(fēng)險、誤導(dǎo)客戶等。

(三)亂拉存款。采取不正當(dāng)競爭方式，甚至欺騙、行賄、其他方面利益交換和遠(yuǎn)期利益輸送等方式獲取存款。要重點整治針對公共機構(gòu)和公職人員的違法違紀(jì)行為。

人員行為方面

(一)關(guān)系人員。未實行基本的任職回避和業(yè)務(wù)回避;與親友任職機構(gòu)發(fā)生有可能影響公平公正交易而沒有主動報告說明;區(qū)域性機構(gòu)以優(yōu)惠條件錄用當(dāng)?shù)攸h政領(lǐng)導(dǎo)干部家屬子女;機構(gòu)之間以低于同等條件相互接納家屬或子女就業(yè);以低于同等條件，招收或調(diào)入客戶的親屬或子女;存在完全“吃空額”或變相“吃空額”問題，或給予關(guān)系人員顯失公允的薪酬福利待遇等。

(二)辭退員工。員工假借本機構(gòu)名義謀私利而形成風(fēng)險，在客戶要求賠償?shù)?zé)任未分清的情況下，辭退員工，聲明其行為與本機構(gòu)無關(guān);出現(xiàn)案件或風(fēng)險事件后，未進(jìn)行內(nèi)部問責(zé)和監(jiān)管問責(zé)，先行辭退相關(guān)負(fù)責(zé)人和直接責(zé)任人等。

(三)非正常流動。高管、中層、基層人員大批量同時期流動，導(dǎo)致內(nèi)部控制機制失效等。

行業(yè)廉潔風(fēng)險方面

(一)業(yè)務(wù)經(jīng)營。不執(zhí)行法律法規(guī)或內(nèi)部規(guī)章要求，開展業(yè)務(wù)經(jīng)營謀取個人或小團體好處。包括在信貸審批、資金拆借機構(gòu)資質(zhì)、擔(dān)保公司準(zhǔn)入等環(huán)節(jié)設(shè)租尋租;發(fā)放貸款直接或間接用于承接本行及其他金融機構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險的貸款;同業(yè)市場交易報價與交易對手的信用評級不匹配;利用所在機構(gòu)信用為他人借貸提供擔(dān)保或協(xié)助用款人從其他機構(gòu)獲得融資等。

(二)招標(biāo)投標(biāo)。重大項目采購及業(yè)務(wù)外包未按照規(guī)定程序招標(biāo)、投標(biāo)。金融機構(gòu)要求客戶接受指定會計師事務(wù)所、法律事務(wù)所、信用評級公司的服務(wù)，作為開展業(yè)務(wù)的前置條件等。

(三)市場營銷。業(yè)務(wù)經(jīng)營和產(chǎn)品營銷過程中，為大眾客戶提供現(xiàn)金或非現(xiàn)金好處;對大客戶、大企業(yè)、大機構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)行變相商業(yè)賄賂;違規(guī)與非法中介公司開展業(yè)務(wù)合作;代銷不持有金融牌照的機構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品等。

(四)資產(chǎn)處置。低估資產(chǎn)價值，賤賣資產(chǎn)謀取私利;將正常和關(guān)注類貸款與不良資產(chǎn)一起打包處置;未盡職催收債務(wù)，核銷貸款;附帶回購協(xié)議打包處置不良資產(chǎn);不良處置弄虛作假，利用空殼公司或設(shè)立其他平臺與關(guān)聯(lián)賬戶融資承接不良貸款等。

(五)泄露信息。銀行業(yè)金融機構(gòu)員工泄露本行商業(yè)秘密或客戶信息，謀取私利等。

監(jiān)管履職方面

(一)持續(xù)監(jiān)管不力。機構(gòu)籌建盡職調(diào)查不到位，數(shù)據(jù)不真實;超權(quán)限審批機構(gòu)網(wǎng)點、業(yè)務(wù)范圍和董事、高管資格;未按照規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)實施監(jiān)管評級，人為抬高或降低機構(gòu)年度評級;現(xiàn)場檢查不盡責(zé)，對違法違規(guī)機構(gòu)和人員不問責(zé)，準(zhǔn)入限制低于法律法規(guī)要求等。

(二)監(jiān)管行為不規(guī)范。未按照要求簡政放權(quán);權(quán)利下放后，又以規(guī)劃、總結(jié)報告等形式實質(zhì)性上收;將本不該審批的事項，以事前或事后報備的形式進(jìn)行實質(zhì)性審批;董事、高管人員任職資格考試制度不健全，或者隨意實施等。

(三)濫用職權(quán)。利用監(jiān)管職權(quán)，未履行必要手續(xù)，直接安排本機構(gòu)人員到監(jiān)管對象從事經(jīng)營管理工作;介紹關(guān)系人與被監(jiān)管對象開展業(yè)務(wù);安排關(guān)系人到被監(jiān)管機構(gòu)工作;離職到被監(jiān)管機構(gòu)工作人員，利用原有工作關(guān)系謀求監(jiān)管機構(gòu)取消或放松監(jiān)管要求以及其他特殊照顧等。

內(nèi)外勾結(jié)違法方面

(一)監(jiān)管部門與被監(jiān)管機構(gòu)。監(jiān)管部門工作人員有意接受被監(jiān)管單位提供的虛假文件、證明資料、未審計的財務(wù)報告，進(jìn)行市場準(zhǔn)入審批;向當(dāng)事人或關(guān)系人泄露現(xiàn)場檢查、案件核查信息。

(二)金融機構(gòu)與其客戶。未盡職調(diào)查接受殼公司貸款、關(guān)聯(lián)方融資、重復(fù)抵押、違規(guī)擔(dān)保;辦理權(quán)屬證書不真實、抵質(zhì)押行為不合法、賬實不相符的抵質(zhì)押業(yè)務(wù);私刻、盜用印章為客戶辦理開戶、支付、存貸款業(yè)務(wù)或賬外經(jīng)營;超出授權(quán)額度審批信貸、債券交易以及其他業(yè)務(wù)交易報價等。

涉及非法金融活動方面

(一)非法集資。銀行業(yè)從業(yè)人員利用機構(gòu)名義進(jìn)行非法集資;銀行業(yè)從業(yè)人員參與民間借貸或非法集資;銀行為非法集資組織者提供資金、開戶、支付等服務(wù);監(jiān)管部門未及時向地方政府報告監(jiān)測到的非法集資情況等。

(二)地下錢莊。未及時監(jiān)控和發(fā)現(xiàn)異常賬戶;銀行境外分支機構(gòu)為非法移民提供金融服務(wù)等。

(三)無照亂辦金融。銀行業(yè)從業(yè)人員違規(guī)讓他人在營業(yè)場所開展非法金融業(yè)務(wù);未經(jīng)批準(zhǔn)開展跨業(yè)、跨境業(yè)務(wù)經(jīng)營;對非法設(shè)立銀行業(yè)金融機構(gòu)和辦理銀行業(yè)務(wù)打擊、取締不力等。

標(biāo)簽： 金融市場亂象整治工作 銀行業(yè)市場亂象